BERATUNG BEI DARLEHEN
Dispo und Kreditkartenschulden ablösen: Wann Eigentümer teure Kredite über die Immobilie umschulden können
Autor: Herr Enis Recica - Unternehmensberater
zuletzt bearbeitet am:
- Warum ist der Dispo so teuer?
- Worin unterscheiden sich Dispo, geduldete Überziehung und Kreditkarte mit Teilzahlung?
- Wie kommt der Dispo in eine Finanzierung über die Immobilie?
- Sieht die Bank den Dispo, wenn Sie woanders finanzieren?
- Was sollte nach der Ablösung mit der Kreditlinie passieren?
- Weiterführende Informationen
- Über den Autor
Einen Dispo abzulösen ist der Schritt, einen dauerhaft gezogenen Dispositionskredit durch ein Darlehen mit fester Rate und festem Ende zu ersetzen. Wer Wohneigentum besitzt, kann dafür die Grundschuld auf seiner Immobilie nutzen und Dispo, Kreditkartensalden und andere Verbindlichkeiten in einem Schritt bündeln. Enis Recica, Immobiliar-Darlehensvermittler bei FinanzPlusImmo in Neuwied, erklärt, worauf Banken dabei schauen und warum die eigentliche Entscheidung erst nach der Ablösung fällt.
Warum ist der Dispo so teuer?
Der Dispositionskredit ist für die Bank die riskanteste Kreditform, die sie vergibt. Er ist unbesichert, kann jederzeit in voller Höhe gezogen werden, hat keine feste Laufzeit und keine Pflicht zur Tilgung.
Die Bank weiß also weder, wie viel Sie in Anspruch nehmen, noch wann das Geld zurückkommt. Dieses Risiko preist sie ein, und zwar auf dem gesamten Sollstand, solange er besteht. Deshalb ist der Dispo regelmäßig die teuerste laufende Verbindlichkeit im Haushalt.
Das grundpfandrechtlich gesicherte Darlehen steht am anderen Ende der Skala: eine feste Summe, eine feste Tilgung und eine Sicherheit, die im Grundbuch eingetragen ist. Genau diesen Abstand zwischen beiden Kreditformen macht eine Umschuldung für Eigentümer nutzbar. Aus einer Überziehung ohne Ende wird ein Darlehen, dessen letzte Rate von Anfang an feststeht. Der Dispo wird dabei in aller Regel nicht allein abgelöst, sondern zusammen mit anderen Verbindlichkeiten.
Worin unterscheiden sich Dispo, geduldete Überziehung und Kreditkarte mit Teilzahlung?
Die drei Formen wirken im Alltag ähnlich, sie sind rechtlich aber verschieden und werden von Banken unterschiedlich gewertet.
- Rechtsgrundlage: Dispositionskredit nach § 504 BGB, geduldete Überziehung nach § 505 BGB, Kreditkarte mit Teilzahlung nach dem jeweiligen Vertrag.
- Funktionsweise: Der Dispo ist eine vereinbarte Linie, die geduldete Überziehung liegt über dieser Linie, bei der Teilzahlungskarte wird nur ein Mindestbetrag eingezogen und der Rest läuft weiter.
- Wirkung bei der Bank: Die geduldete Überziehung ist noch einmal teurer als der Dispo und gilt als Warnsignal, weil sie auf eine dauerhafte Lücke zwischen Einnahmen und Ausgaben hindeutet.
Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion sind wirtschaftlich ein Dispo mit anderem Namen. Weil die monatliche Belastung niedrig wirkt, fällt der Aufbau des Saldos lange nicht auf. Bei einer Bündelung gehören diese Salden deshalb mit hinein.
Wie kommt der Dispo in eine Finanzierung über die Immobilie?
Der Dispo kommt auf demselben Weg in die Finanzierung wie andere Verbindlichkeiten: Die Grundschuld auf Ihrer Immobilie wird genutzt oder aufgestockt, und das neue Darlehen gleicht den Sollstand aus.
- Alle Verbindlichkeiten erfassen: Dispo, geduldete Überziehung, Kreditkartensalden und Ratenkredite.
- Die Grundschuld nutzen oder aufstocken lassen.
- Den Sollstand zum Auszahlungstag ansetzen, nicht den Stand vom Antragstag, denn dazwischen bewegt sich der Saldo.
- Den Sollstand zum Stichtag ausgleichen lassen und die Kreditlinie im selben Gespräch neu festlegen.
Anders als beim Ratenkredit muss beim Dispo keine Ablösebestätigung angefordert werden. Das macht ihn zum unkompliziertesten Teil einer Bündelung. Bei kleinen Sollständen, die Sie in wenigen Monaten aus dem laufenden Einkommen ausgleichen können, lohnt der Aufwand einer Grundschuldaufstockung mit Notar- und Grundbuchkosten dagegen oft nicht. Er lohnt sich erst ab einer Größenordnung, bei der der Unterschied spürbar wird.
Sieht die Bank den Dispo, wenn Sie woanders finanzieren?
Die neue Bank sieht Ihren Dispo auf zwei Wegen. Die eingeräumte Kreditlinie ist bei der Schufa gespeichert, auch wenn Sie sie nicht nutzen. Und die Kontoauszüge, die die Bank nach § 505b Absatz 3 BGB einsehen muss, zeigen den tatsächlichen Verlauf.
Ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispo ist dabei ein deutlich ungünstigeres Signal als ein einmaliger Ausschlag. Sinnvoll ist es deshalb, ihn im Antrag von sich aus zu nennen und einzuordnen, statt darauf zu warten, dass die Marktfolge der Bank ihn findet.
Gerade dieser Fall ist es, für den die Bündelung über die Immobilie gemacht ist: ein Dispo, der seit Jahren dauerhaft gezogen ist, sich nicht von selbst zurückführt und neben anderen Verbindlichkeiten steht. Die geduldete Überziehung sieht die Bank dabei besonders kritisch.
„Ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispo fällt der Bank in den Kontoauszügen sofort auf und wiegt schwerer, als der Betrag vermuten lässt. Er wird als Zeichen gelesen, dass der Haushalt nicht trägt. Für die Ablösung braucht es deshalb eine Bank, die solche Fälle regelmäßig bearbeitet, und nicht die Hausbank, bei der das Konto geführt wird.“ Enis RecicaWas sollte nach der Ablösung mit der Kreditlinie passieren?
Die Kreditlinie sollte nach der Ablösung gestrichen oder deutlich reduziert werden. Bleibt sie unverändert bestehen, ist die Versuchung groß, sie erneut zu nutzen. Am Ende stehen dann das neue Darlehen und ein wieder gezogener Dispo nebeneinander, und die Gesamtbelastung ist höher als vorher.
Zwei Wege stehen offen. Die Linie ganz zu streichen ist klar, bei schwankenden Einnahmen aber unbequem. Die Linie deutlich zu reduzieren lässt einen Puffer für Schwankungen, ohne dass sie als zweite Finanzierungsquelle taugt.
Für Kreditkarten mit Teilzahlung gilt dasselbe: Prüfen Sie nach der Ablösung, ob die Karte auf vollständigen Einzug umgestellt werden kann. Diese Entscheidung gehört in dasselbe Gespräch wie die Umschuldung und nicht ein Jahr später. Der eigentliche Erfolg der Umschuldung liegt darin, dass das Konto danach nicht wieder ins Minus rutscht.
FinanzPlusImmo sitzt in Neuwied und begleitet Umschuldungen persönlich in Koblenz, Neuwied und Umgebung. Eigentümer außerhalb der Region werden deutschlandweit digital begleitet.
Weiterführende Informationen
- Ratgeber: Dispokredit und Kreditkartenschulden ablösen
- Umschuldung mit FinanzPlusImmo: mehrere Kredite in einer Finanzierung bündeln
Über den Autor
Enis Recica ist seit 2016 in der Finanzbranche tätig und vermittelt mit FinanzPlusImmo aus Neuwied Baufinanzierungen, Umschuldungen und Modernisierungskredite, persönlich in Koblenz, Neuwied und Umgebung sowie deutschlandweit digital. FinanzPlusImmo, Inhaber Enissabit Recica, Dierdorfer Straße 411, 56566 Neuwied. Immobiliar-Darlehensvermittler nach § 34i GewO, Registernummer D-IR9N-6D2DR-51, IHK Koblenz. www.finanzplusimmo.de
Für die Bewertung eines Hauses vor einer Sanierung braucht der Gutachter der Bank vor allem eine Maßnahmenliste, Angebote der Handwerksbetriebe, Fotos des Ist-Zustands, Grundrisse und Angaben zur Energieeffizienz nach der Sanierung. Enis Recica, Immobiliar-Darlehensvermittler bei FinanzPlusImmo in Neuwied, erklärt, warum diese Unterlagen die Darlehenshöhe beeinflussen, warum ein eigenes Gutachten wenig hilft und weshalb Sanierungsdarlehen häufig in Teilbeträgen ausgezahlt werden.
Wann bewertet die Bank das Haus überhaupt neu?
Eine Neubewertung findet statt, wenn das Sanierungsdarlehen über eine Grundschuld abgesichert wird, also bei einer Aufstockung, einem neuen Darlehen mit Grundschuld oder einer neuen ...