KREDITRECHT
Was sind die Vor- und Nachteile von Kreditkarten?
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Was sind die Vor- und Nachteile von Kreditkarten? © Symbolgrafik: terovesalainen - stock.adobe.com
- Vorteile von Kreditkarten
- Gültigkeit der tilgungsfreien Zeit oder der zinsfreien Zeit
- Wettbewerbsfähige Kreditzinsen
- Möglichkeit, die Schulden in Raten abzutragen
- Förderprogramme und Payback-Systeme
- Keine Formalitäten für den Schuldendienst
- Kein Bedarf an Bargeld
- Bezahlen für Online-Transaktionen
- Geringes Risiko des Diebstahls von Geldern
- Nachteile von Kreditkarten
- Hohe Provisionen für Abhebungen am Geldautomaten
- Hohe Verarbeitungskosten
- Hohe Gebühren und Mahnkosten
- Schwierigere Haushaltsführung
- Fazit
Günstige Zinssätze im Vergleich zu Sofortkrediten, einfache Handhabung, keine unnötigen Formalitäten und eine zinsfreie Zeit - das sind nur einige der Vorteile von Kreditkarten. Wir prüfen, welche weiteren Vorteile die beliebten "Kreditkarten" haben. Wir werfen auch einen Blick auf ihre Nachteile und wann es sich nicht mehr lohnt, dieses kleine Stück Plastik zu verwenden.
Eine Kreditkarte ist ein äußerst praktisches und vorteilhaftes Zahlungsinstrument, das in vielen verschiedenen Situationen eingesetzt werden kann. Sie können damit Lebensmittel, Taxifahrten, Flugtickets und sogar Rechnungen für Miete, Strom, Wasser und Heizung bezahlen. Um die ideale Kreditkarte zu finden, lohnt sich ein Kreditkartenvergleich, in dem sämtliche Kreditkarten am Markt miteinander verglichen werden.
Die Verwendung einer Karte ist oft weit weniger umständlich als Barzahlung. Im Gegensatz zu Papiergeld muss sich der Besitzer einer "Kreditkarte" keine Gedanken über den Gang zum Geldautomaten oder die Aufbewahrung von Kleingeld, z.B. für Busfahrkarten, machen. Ein weiterer Vorteil ist, dass dank der sich schnell entwickelnden kontaktlosen Technologien eine Zahlung mit einer Kreditkarte tatsächlich nur eine Handbewegung erfordert und nur wenige Sekunden dauert.
Trotz dieser unbestrittenen Vorteile gibt es jedoch Fälle, in denen eine Kreditkarte lieber nicht verwendet werden sollte. Dazu gehört zum Beispiel die Verwendung einer Kreditkarte, um Bargeld an einem Geldautomaten abzuheben oder Geld für ein bei einer Auktion oder in einem Online-Shop erworbenes Produkt zu überweisen (es sei denn, der Händler verwendet ein spezielles Zahlungs-Gateway). Unter diesen Umständen wird die Verwendung der Karte mit hohen Gebühren und Kosten verbunden sein und ist letztendlich viel teurer als die Bezahlung dieser Ausgaben in bar oder mit einer normalen Debitkarte.
Vorteile von Kreditkarten
Zu den wichtigsten Vorteilen von Kreditkarten gehören eine zinsfreie Periode, wettbewerbsfähige Zinssätze im Vergleich zu anderen Kreditarten, keine Formalitäten bei der Schuldenverwaltung, die Möglichkeit, den Kredit in Raten aufzuteilen, zahlreiche Bonus- und Rabattprogramme, die Möglichkeit, die Karte als Alternative zu Bargeld zu verwenden, die Möglichkeit, Transaktionen mit der Karte über das Internet durchzuführen und schließlich das geringe Risiko eines Gelddiebstahls.
Gültigkeit der tilgungsfreien Zeit oder der zinsfreien Zeit
Der zinsfreie Zeitraum ist der Zeitraum, in dem das Guthaben auf dem Kreditkartenkonto zinsfrei bleibt. Je nach Bank, die die Karte anbietet, kann sie zwischen 50 und über 60 Tagen liegen.
In der Praxis bedeutet dies, dass Ihnen für Einkäufe, die Sie mit "Kredit" tätigen, bis zu zwei volle Monate lang keine Zinsen berechnet werden.
Wettbewerbsfähige Kreditzinsen
Nach geltendem Recht darf der Zinssatz für ein von Banken angebotenes Darlehen das Vierfache des Lombardsatzes der EZB nicht überschreiten. Derzeit liegt er bei 10%, und das ist der Höchstbetrag, den Kreditkarteninhaber nach Ablauf des zinsfreien Zeitraums zahlen.
Wenn Sie einen Barkredit beantragen, verlangen die Banken neben den Zinsen (es gibt keine zinsfreie Zeit, also können wir sie nicht vermeiden) auch sehr hohe Provisionen von bis zu einem Dutzend Prozent für die Bearbeitung des Antrags und die Gewährung eines solchen Kredits (bei "Krediten" gibt es keine solchen Provisionen).
Das Ergebnis ist, dass bei vielen Krediten der effektive Jahreszins, d.h. die realen jährlichen Kosten des Kredits, 20% übersteigt, d.h. er ist mindestens doppelt so hoch wie bei den Kreditkarten.
Möglichkeit, die Schulden in Raten abzutragen
Ein großer Teil der auf dem Markt erhältlichen Kreditkarten bietet die Möglichkeit, Ihre Schulden in Raten aufzuteilen.
Förderprogramme und Payback-Systeme
Praktisch alle angebotenen Karten bieten den Inhabern die Möglichkeit, sich bei Rabattprogrammen anzumelden (oder automatisch Mitglied zu werden). Bei diesen wird bei jeder Kreditkartentransaktion ein Teil des ausgegebenen Betrags auf das Konto des Kunden zurückgebucht. Bei einigen Angeboten erreichen die Erstattungen mehrere bis zehn Prozent.
Keine Formalitäten für den Schuldendienst
Wenn wir in einem bestimmten Abrechnungszyklus einen Kredit auf einem Kreditkartenkonto in Anspruch nehmen (und ihn dann abbezahlen), hindert uns nichts daran, das eingeräumte Limit im nächsten Zyklus erneut zu nutzen. Dies ist ein wesentlicher Vorteil der Karte gegenüber z.B. Barkrediten, bei denen die Gewährung jedes weiteren Kredits ein langwieriges Überprüfungsverfahren beinhaltet und eine Menge Papierkram vom Antragsteller verlangt.
Kein Bedarf an Bargeld
Wenn wir eine Kreditkarte benutzen, müssen wir uns keine Gedanken darüber machen, ob wir Bargeld in unserem Portemonnaie haben. Zugegeben, es ist immer noch eine gute Idee, ein paar Scheine und Münzen bei sich zu haben, zum Beispiel für den Fall, dass es in einem bestimmten Geschäft kein Kartenterminal gibt, aber die Zahl solcher "weißen Flecken" wird von Monat zu Monat kleiner.
Eine Kreditkarte ist auch eine praktische Lösung für Situationen, in denen an einem bestimmten Ort (z.B. an einem Selbstbedienungsschalter) nur kleine Stückelungen oder Münzen akzeptiert werden und Sie nur einen 100-Euro-Schein bei sich haben.
Bezahlen für Online-Transaktionen
Mit einer Kreditkarte können wir unter anderem Einkäufe in einem Online-Shop bequem bezahlen. Bei den meisten Emittenten kann das zugewiesene Schuldenlimit auch für eine Überweisung für Strom-, Gas- oder Internetrechnungen verwendet werden.
Geringes Risiko des Diebstahls von Geldern
Das Ersetzen von Bargeld durch eine Kreditkarte bedeutet auch, dass Sie weniger Gefahr laufen, Opfer eines Diebstahls zu werden oder Ihr Geld zu verlieren, z.B. wenn Ihre Brieftasche verloren geht oder gestohlen wird. In einer solchen Situation übernehmen viele Banken die Verantwortung für das, was mit unserem Geld passiert, bis zu mehreren Dutzend Stunden zurückgerechnet ab dem Moment, in dem die Karte gesperrt wird. Wenn uns zum Beispiel jemand die Brieftasche stiehlt und mit der Karte einkauft und wir den Diebstahl erst am nächsten Tag entdecken und melden, können wir trotzdem mit einer Entschädigung rechnen (Quelle: blogigo.de). Ähnlich verhält es sich bei der unbefugten Verwendung der Karte für Bargeldabhebungen an einem Geldautomaten, z.B. infolge eines Raubüberfalls.
Nachteile von Kreditkarten
Wie praktisch jedes andere Produkt oder jede Dienstleistung haben auch Kreditkarten eine Reihe von Nachteilen, die Sie kennen sollten. Dazu gehören hohe Provisionen für bestimmte Bankgeschäfte, hohe Bearbeitungs- und Mahnkosten, eine schwierigere Verwaltung des Haushaltsbudgets und nicht selten eine obligatorische Kartenversicherung (vgl. versicherungs-wiki.de).
Hohe Provisionen für Abhebungen am Geldautomaten
Wenn wir mit einer Kreditkarte Bargeld von einem Geldautomaten abheben, müssen wir damit rechnen, dass wir für eine solche Transaktion eine sehr hohe Provision zahlen. Bei den Karten, die wir analysiert haben, betrug die Provision zwischen 3% und 6% des abgehobenen Betrags.
Die gleichen Kosten fallen auch bei anderen Vorgängen an, z. B. bei einer Überweisung vom Kreditkartenkonto (sofern es sich nicht um eine Zahlung für eine Stromrechnung oder Miete handelt).
Hohe Verarbeitungskosten
Die Verwendung einer Kreditkarte ist auch mit Ausstellungs- und Bearbeitungsgebühren verbunden. Bei den teuersten Standardkarten übersteigen die jährlichen Nutzungskosten in vielen Fällen einhundert und sogar einhundertfünfzig Euro (Silber-, Gold- und Platin-Karten sind manchmal sogar noch teurer).
Hohe Gebühren und Mahnkosten
Wenn der Saldo Ihrer Kreditkarte unter das eingeräumte Limit fällt, müssen Sie damit rechnen, dass die Bank Ihnen eine zusätzliche Gebühr berechnet, die je nach Kartenaussteller bis zu 50 EUR betragen kann. Darüber hinaus werden uns die Kosten für eine telefonische oder elektronische Erinnerung in Rechnung gestellt. Das kostet Sie ein paar Euro mehr oder ein paar Dutzend Euro.
Schwierigere Haushaltsführung
Wenn wir die Karte benutzen, ist es für uns viel schwieriger, unsere Finanzen zu kontrollieren. Bei Transaktionen können wir nicht sehen, wie hoch der Saldo der Karte ist, was zumindest für manche Menschen eine Versuchung zur Überschuldung darstellt.
Fazit
Trotz einer Reihe von unbestrittenen Vorteilen sind Kreditkarten nicht frei von Nachteilen. Neben den hohen Gebühren für Abhebungen am Geldautomaten oder den Kosten für die Nutzung der Karte sollten auch schwer messbare Faktoren wie die Schwierigkeit, das Haushaltsbudget zu verwalten und die Versuchung, mehr auszugeben, berücksichtigt werden. Wir warnen auch davor, mit einem 'Guthaben' Geld von einem Geldautomaten abzuheben und Überweisungen zu tätigen.
Trotz dieser Nachteile scheint eine Kreditkarte für diejenigen, die eine zusätzliche Geldquelle suchen, eine viel bessere Lösung zu sein als andere Finanzierungsformen wie Darlehen oder Barkredite. Denn hier kommt der große Vorteil der Karten in Form des zinsfreien Zeitraums zum Tragen. Und selbst wenn dieser Zeitraum vorbei ist, wird der Zinssatz für eine "Kreditkarte" niedriger sein als bei den meisten Konkurrenzprodukten.
Eine Kreditkarte kann auch bei Reisen ins Ausland sehr nützlich sein. An vielen Orten (z.B. in den Ländern am Arabischen Golf oder in Afrika) ist dies laut TopSubmit die einzige Möglichkeit, ein Hotelzimmer zu buchen oder ein Auto zu mieten. Und wenn Sie dann noch die Tatsache berücksichtigen, dass viele Banken uns ermutigen, eine "Kreditkarte" bei ihnen zu beantragen, und im Gegenzug Prämien anbieten, die manchmal mehrere hundert Euro wert sind, wird die Liste der Argumente für eine solche Karte sehr lang.
Kurz gesagt: Wenn Sie Geld brauchen, sollten Sie zunächst das Kartenlimit ausschöpfen und sich erst später nach anderen Geldquellen umsehen. Die Karte kann auch für Menschen nützlich sein, die nicht verschuldet sind. Der zinsfreie Zeitraum ermöglicht es uns, das Geld der Bank zu nutzen, ohne dass Zinsen anfallen. Während dieser Zeit können unsere eigenen Ersparnisse hingegen in aller Ruhe auf einem Sparkonto oder einem Depot arbeiten.
Ein Sofortkredit kann in verschiedenen Lebenssituationen eine gute Lösung sein. Zum einen können damit unvorhergesehene Ausgaben schnell und unkompliziert finanziert werden. Zum anderen bietet ein Sofortkredit die Möglichkeit, zeitkritische Investitionschancen wie ein günstiges Gebrauchtwagenangebot wahrzunehmen, ohne lange warten zu müssen. Im Folgenden gehen wir näher darauf ein, wie ein Sofortkredit bei unvorhergesehenen Ausgaben und Investitionen helfen kann.
Unvorhergesehene Ausgaben meistern
Ein Sofortkredit der Creditplus kann in Fällen mit dringenden, unerwarteten Ausgaben wie einer kaputten Waschmaschine oder Autoreparatur eine praktische Lösung sein. Im Vergleich zu herkömmlichen Ratenkrediten zeichnet er sich ... 
Das Landgericht Düsseldorf hat die Sparda Bank West eG. in einem von unserer Kanzlei vertretenen Fall zur Rückabwicklung mehrerer, im Juli 2010 geschlossener Verbraucherdarlehensverträge verurteilt.
Interessant ist bei der Entscheidung, dass sich das Gericht dabei auf eine Fehlerhaftigkeit der Belehrung über die Rechtsfolgen des Widerrufs gestützt hat. Es sei zwar umstritten, ob überhaupt über die Widerrufsfolgen belehrt werden müsse, so das Landgericht. Wenn jedoch belehrt werde über die Folgen des Widerrufs, dann dürfe die Belehrung nicht einseitig nur über die Pflichten des Darlehensnehmers belehren.
Das Urteil ist noch nicht rechtskräftig.
LG ...